Kan ik een huis kopen met een studieschuld?

Veel starters denken dat een studieschuld hun plannen direct onmogelijk maakt. Dat is een misverstand. Een studieschuld heeft wél invloed op je maximale hypotheek, maar in de praktijk blijkt er vaak meer mogelijk dan vooraf gedacht. In dit blog leggen we uit hoe een studieschuld precies wordt meegenomen, en wat dat voor jouw situatie kan betekenen.

Heeft een studieschuld invloed op je hypotheek?

Ja. Een studieschuld wordt standaard meegenomen bij het bepalen van je maximale hypotheek. Geldverstrekkers behandelen een studieschuld als een lopende financiële verplichting, net als bijvoorbeeld een persoonlijke lening.

Het verschil is dat een studieschuld minder zwaar meetelt dan een gewone consumptieve lening. De precieze rekenmethode hangt af van wanneer je bent gaan studeren en welk leenstelsel op jou van toepassing is:

• Oud leenstelsel (vóór 2015 gestart met studeren): aflossing in 15 jaar, waardoor de maandlast hoger uitvalt.
• Nieuw leenstelsel (vanaf 2015 gestart): aflossing in 35 jaar, waardoor de maandlast lager uitvalt en de impact op je hypotheek doorgaans beperkter is.

Geldverstrekkers vertalen je studieschuld naar een fictieve of werkelijke maandlast, die vervolgens wordt afgetrokken van de ruimte die je hebt voor je hypotheeklasten. Hoe hoger die maandlast, hoe lager je maximale hypotheek.

Hoe groot is de invloed ongeveer?

De exacte impact verschilt sterk per persoon en hangt af van de hoogte van je studieschuld, je inkomen en het leenstelsel waaronder je valt. Als richtlijn: bij een studieschuld van enkele tienduizenden euro's kan je maximale hypotheek meestal met enkele duizenden euro’s dalen.

Twee dingen zijn daarbij belangrijk om te weten:

1. Het gaat om je maandlast, niet om de hoogte van je totale schuld. Een studieschuld van € 30.000 betekent niet dat er € 30.000 van je leencapaciteit afgaat. Het gaat om de maandelijkse last die daaruit voortvloeit, en die wordt vervolgens omgerekend naar het effect op je maximale hypotheek.
2. Aflossen kan je leencapaciteit vergroten, maar niet altijd in dezelfde mate. Als je (een deel van) je studieschuld aflost en dit bij DUO laat verwerken, kan je maandlast dalen en daarmee je maximale hypotheek stijgen. Of dit voordeel opweegt tegen het bedrag dat je hebt afgelost, verschilt per situatie. Laat je hierover altijd vooraf adviseren.

Omdat de exacte rekenmethode kan verschillen per geldverstrekker en kan wijzigen, is het verstandig om je situatie concreet te laten doorrekenen in plaats van uit te gaan van algemene voorbeelden.

Kun je met een studieschuld nog een huis kopen?

In veel gevallen is dat gewoon mogelijk. Bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag kijken geldverstrekkers niet alleen naar je studieschuld, maar naar je volledige financiële plaatje: je inkomen, je contractvorm (vast of tijdelijk) en eventuele andere financiële verplichtingen.

Een studieschuld verlaagt dus niet automatisch je kansen op de woningmarkt. Het verkleint je maximale hypotheek met een bepaald bedrag, maar voor veel starters blijft er meestal voldoende ruimte over om een passende woning te kopen.

Moet je een studieschuld opgeven?

Ja, en dit is verplicht. Bij een hypotheekaanvraag moet je je studieschuld altijd opgeven. Geldverstrekkers gebruiken deze informatie om te bepalen hoeveel je verantwoord kunt lenen.

Het verzwijgen van een studieschuld is geen optie. Het opzettelijk niet vermelden van een schuld kan zelfs worden gezien als fraude. Dit kan grote gevolgen hebben voor je hypotheekaanvraag, ook achteraf nog.

Wat is verstandig als je een studieschuld hebt?

Heb je een studieschuld en wil je een huis kopen? Dan is het verstandig om vanaf het begin inzicht te krijgen in wat voor jou financieel haalbaar is, inclusief de invloed van je studieschuld.

Zo voorkom je twee dingen: dat je jezelf onnodig beperkt door te denken dat een huis kopen niet mogelijk is, en dat je uitgaat van een budget dat in de praktijk lager uitvalt zodra je studieschuld wordt meegerekend. Met een duidelijk beeld van je werkelijke mogelijkheden kun je gerichter op zoek naar een woning die bij je past.

Wil je eerst weten hoeveel je ongeveer kunt lenen? Lees dan ook ons blog: Hoeveel kan ik lenen als starter?

Conclusie
Een studieschuld heeft invloed op je maximale hypotheek, maar betekent niet automatisch dat je geen huis kunt kopen. Hoeveel je leencapaciteit daalt, hangt af van de hoogte van je schuld, het leenstelsel waaronder je valt en je inkomen. Je bent altijd verplicht om je studieschuld op te geven bij je hypotheekaanvraag.

Veel starters denken dat een studieschuld direct een streep zet door hun plannen voor een koopwoning. In de praktijk blijkt vaak dat er meer mogelijk is dan vooraf wordt gedacht.

Ook starters uit het Land van Cuijk en de regio Gennep hebben regelmatig vragen over de invloed van een studieschuld op hun hypotheek. Wil je precies weten wat jouw studieschuld betekent voor jouw maximale hypotheek? Plan dan een gratis gesprek, dan rekenen we het voor jouw situatie door.

Benieuwd welke kosten er naast je hypotheek nog bijkomen bij het kopen van een huis? Lees dan ons blog: Welke kosten komen kijken bij het kopen van een huis?

De genoemde bedragen en percentages zijn indicatief en bedoeld om een algemeen beeld te geven. De exacte rekenmethode voor studieschulden kan per geldverstrekker en per jaar verschillen. Laat je situatie altijd doorrekenen door een adviseur voor een betrouwbaar beeld.