Hoeveel kan ik lenen als starter?

Een vuistregel die vaak wordt gebruikt: in 2026 kun je gemiddeld ongeveer 4 tot 4,5 keer je bruto jaarinkomen lenen. Verdien je bijvoorbeeld €45.000 bruto per jaar, dan kom je daarmee uit op een indicatie van ongeveer €180.000 tot €200.000. Koop je samen met een partner? Dan tellen in veel gevallen beide inkomens volledig mee.

Dit is echter alleen een eerste richtlijn. Hypotheekverstrekkers gebruiken in werkelijkheid de officiële Nibud-normen, waarbij niet een vaste factor wordt gehanteerd, maar een percentage van je inkomen dat je maximaal aan woonlasten mag besteden (de zogeheten woonquote). Dat percentage verschilt per inkomensniveau en wordt jaarlijks aangepast. Daarnaast spelen je contractvorm, het rentepercentage en eventuele leningen, een studieschuld en het energielabel van de woning een rol.

Waar hangt het precies van af?

Naast je inkomen kijken geldverstrekkers naar:

• De zekerheid van je inkomen. Heb je een vast contract, een tijdelijk contract of ben je zelfstandig ondernemer?
• Financiële verplichtingen. Denk aan een studieschuld, een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Hoe meer verplichtingen, hoe lager je maximale hypotheek.
• Het energielabel van de woning. Voor energiezuinige woningen (label A of beter) mag je vaak extra lenen, omdat de energiekosten lager liggen en er dus meer ruimte overblijft voor woonlasten.
• Of je alleen of samen koopt. Bij twee inkomens telt in de regel het volledige inkomen van beide partners mee, wat de leenruimte flink kan vergroten.

Daardoor kunnen twee mensen met hetzelfde inkomen toch een ander bedrag kunnen lenen. Een online berekening die alleen naar je inkomen kijkt, geeft daarom altijd maar een deel van het verhaal.

Welke extra mogelijkheden zijn er voor starters?

Als starter zijn er soms extra mogelijkheden om de aankoop van een woning financieel haalbaar te maken. Zo kunnen je ouders helpen met een schenking en/of lening. Ook kun je mogelijk gebruikmaken van een starterslening via de gemeente om het verschil te overbruggen tussen wat je maximaal kunt lenen en wat je nodig hebt voor de aankoop van een woning.

Daarnaast zijn er extra mogelijkheden wanneer je een woning wilt verduurzamen. Voor energiebesparende maatregelen kun je extra geld lenen boven op je maximale hypotheek. Hoeveel extra ruimte je krijgt, hangt af van de woning en de maatregelen die je wilt uitvoeren.

Wat als je een studieschuld hebt?

Een studieschuld wordt meegenomen bij het bepalen van je maximale hypotheek, maar betekent niet dat een koopwoning buiten bereik is. De impact verschilt per situatie en hangt onder andere af van de hoogte van je schuld en het leenstelsel waaronder je valt.

Wil je weten hoe dit precies werkt en wat het voor jouw situatie kan betekenen? Lees dan ons blog: Kan ik een huis kopen met een studieschuld?

Telt een tijdelijk contract of een net gestarte baan mee?

Ja. Ook met een tijdelijk contract of als je net bent begonnen met werken, zijn er vaak mogelijkheden om een hypotheek aan te vragen.

Hypotheekverstrekkers kijken niet alleen naar het type contract, maar vooral naar de zekerheid van je inkomen. Daarbij kan een intentieverklaring van je werkgever helpen, waarin staat dat je contract naar verwachting wordt verlengd of omgezet in een vast contract.

Ben je net afgestudeerd of pas begonnen met je eerste baan? Dan hoeft dat dus niet automatisch te betekenen dat je nog een paar jaar moet wachten met het zoeken naar een koopwoning. Een berekening op basis van jouw specifieke situatie geeft vaak al snel inzicht in wat er op dit moment mogelijk is.

Meer dan alleen je hypotheek

De hoogte van je maximale hypotheek is niet het enige waar je rekening mee moet houden. Bij het kopen van een huis komen ook bijkomende kosten kijken, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten, hypotheekadvies en in sommige gevallen kosten voor Nationale Hypotheek Garantie. Deze kosten betaal je vaak (deels) uit eigen geld, naast je hypotheek.

Wil je weten welke kosten dat precies zijn? Lees dan ook ons blog: Welke kosten komen kijken bij het kopen van een huis?

Conclusie
Als vuistregel kun je in 2026 ongeveer 4 tot 4,5 keer je bruto jaarinkomen lenen, maar je exacte maximale hypotheek hangt af van meer dan alleen je inkomen. Je contractvorm, eventuele leningen, een studieschuld en het energielabel van de woning spelen allemaal een rol. Daardoor geeft een online berekening vaak een eerste indicatie, maar niet altijd een volledig beeld van jouw mogelijkheden.

Wil je weten waar je precies aan toe bent? Dan is het verstandig om je situatie te laten beoordelen voordat je serieus op zoek gaat naar een woning. Zo weet je beter wat er mogelijk is en kun je met meer vertrouwen huizen gaan bekijken.

Wij helpen starters uit het Land van Cuijk en de regio Gennep graag op weg met een eerste inzicht in hun mogelijkheden. Plan een gratis gesprek.

De genoemde bedragen en percentages zijn indicatief en gebaseerd op algemene vuistregels en de Nibud-normen voor 2026. Je werkelijke maximale hypotheek kan hiervan afwijken en wordt bepaald op basis van jouw persoonlijke situatie.